Расчётно-кассовое обслуживание (РКО) — это комплекс банковских услуг, необходимых предпринимателям и юридическим лицам для полноценного ведения деятельности. ИП может вести деятельность без открытия расчётного счёта, но тогда он не сможет совершать безналичные операции. Использовать личные счета для ведения предпринимательской деятельности запрещено. Р/с позволяет ИП работать с кассой, подключать торговый и интернет-эквайринг, принимать электронные платежи через терминалы и интернет.





Основные показатели для сравнения

Банки предлагают тарифы РКО с разным набором возможностей. Основные параметры, которые нужно учитывать:

• стоимость открытия и обслуживания;

• плата за обслуживание счёта в периоды, когда по нему нет движения средств;

• количество бесплатных платежей в месяц;

• стоимость платных платежей при превышении лимита;

• комиссия за внесения и снятие наличных;

• процент на остаток.

Не стоит ограничиваться этими критериями, но от них в первую очередь зависит, будет ли расчётно-кассовое обслуживание выгодным. Важность других показателей определяется особенностями бизнеса и объёмами движения денежных средств.

На портале Выберу.ру собраны лучшие тарифы РКО для ИП по совокупности критериев.

Обзор возможностей

Как правило, банки предлагают несколько тарифов. Отличаются лимиты, стоимость обслуживания, проценты на остаток и другие показатели. При выборе нужно исходить из того, какие операции преобладают, как часто нужно снимать и вносить наличные, совершать переводы и сколько денег предполагается хранить на счёте. При большом остатке начисленные проценты могут полностью компенсировать стоимость обслуживания.

Стандартные возможности РКО и их стоимость:

• Открытие. Открыть расчётный счёт можно бесплатно.

• Обслуживание. Может взиматься комиссия. Если заявлено бесплатное обслуживание, нужно уточнить — всегда или только первые несколько месяцев. При оплате за 3–12 месяцев могут предоставляться скидки.

• Платежи в другие банки. Варианты: с комиссией, бесплатно всегда или в пределах лимита. Сверх бесплатных устанавливается фиксированная стоимость за платёж.

• Пополнение в кассе. Неограниченно или с лимитами. Комиссия в процентах от суммы — всегда или при превышении ограничения.

• Внесение наличных в банкомате. На стартовых тарифах, как правило, такой возможности нет, на расширенных — можно пополнять бесплатно на любую сумму, с комиссией всегда или при превышении лимита.

• Переводы физлицам. Комиссия назначается в зависимости от суммы. Сверх лимиты — по согласованию.

• Зарплатный проект. Привилегии: бесплатное перечисление на зарплату. В некоторые тарифы зарплатный проект не входит.

• Перечисление на зарплату (если не подключен зарплатный проект). Комиссия назначается с учётом суммы.

• Торговый, мобильный, интернет-эквайринг. Стоимость — в % от оборота.

• Бизнес-карта. Стоимость — до 2000 руб. в мес., может начисляться кешбэк.

• SMS-информирование. Может быть бесплатным или платным.

Интернет-банкинг и мобильный банк обычно предоставляются бесплатно. Зарплатный проект и некоторые другие опции доступны не во всех тарифах, но от набора возможностей зависит стоимость обслуживания в месяц. Нужно считать, что выгоднее.

Дополнительные услуги

В рамках расчётно-кассового обслуживания ИП могут предоставляться дополнительные услуги, например:

• бесплатная аренда терминала;

• страхование сумм на бизнес-счёте;

• валютный контроль;

• банковские гарантии для госзакупок;

• факторинг;

• кредиты по льготной ставке;

• бесплатная онлайн-бухгалтерия;

• дебетовые карты с овердрафтом;

• кредиты на исполнение госконтракта по 44-ФЗ.

ИП, открывшие расчётный счёт, получают бонусы от партнёров банка. Например, деньги на рекламу, бесплатная настройка рекламной кампании, маркетинговый аудит и т. д.

Начинающим предпринимателям имеет смысл выбрать стартовый тариф с небольшими лимитами, бесплатным обслуживанием и ограниченными возможностями. Предпринимателям с большими оборотами выгоднее подключить расчётно-кассовое обслуживание по расширенному тарифу, причём некоторые банки проводят акции: в первые несколько месяцев не берут абонентскую плату, чтобы клиент мог оценить все возможности пакета.